Déterminer sa retraite nécessite la prise en compte de certains éléments. Les différentes modalités de calcul de la retraite en France sont diverses. Il existe notamment des stimulateurs pour réaliser un calcul parfait de votre pension. Ces outils de calcul sont proposés par beaucoup d’entreprises d’assurance. Focus sur les différents moyens d’évaluer votre retraite.
Quel sera le montant de votre retraite ?
Le montant global de la retraite est constitué d’une retraite de base et d’une retraite complémentaire. Votre retraite de base du régime général dépend de trois éléments principaux :
- vos revenus d’activité,
- votre durée d’activité et
- votre âge de départ.
Le calcul de la retraite en tant qu’artisan prend finalement peu de paramètres, cependant il devient vite compliqué, car il existe des sous paramètres.
Retraite de base
Si vous avez droit à une retraite au taux maximum, le montant de votre retraite de base est égal à la moitié de votre revenu annuel moyen. Cette retraite ne peut dépasser un certain montant.
Le revenu annuel moyen
Ce revenu de référence correspond à la moyenne de vos 25 meilleurs revenus annuels. Les conditions pour obtenir une retraite au taux maximum sont diverses. Vous pouvez limiter votre retraite à 62 ans. Néanmoins, pour partir avec une retraite calculée au taux maximum, vous devez réunir un certain nombre de trimestres, défini en fonction de votre année de naissance. Par exemple, les personnes nées en 1960, doivent justifier de 167 trimestres. À noter qu’à partir d’un certain âge (67 ans pour les personnes nées en 1955 ou après), la retraite est calculée au taux maximum quel que soit votre nombre de trimestres.
Si vous êté né avant 1953 il faut utiliser la table suivante.
| Année de naissance | Nombre d’années retenues |
|---|---|
| Avant 1934 | 10 |
| 1934-1935 | 11 |
| 1936-1937 | 12 |
| 1938-1939 | 13 |
| 1940-1941 | 14 |
| 1942-1943 | 15 |
| 1944 | 16 |
| 1945 | 17 |
| 1946 | 18 |
| 1947 | 19 |
| 1948 | 20 |
| 1949 | 21 |
| 1950 | 22 |
| 1951 | 23 |
| 1952 | 24 |
| 1953 et après | 25 |
Et si vous ne bénéficiez pas du taux maximum ?
Vous n’avez pas le nombre de trimestres nécessaire pour un départ au taux maximum dès 62 ans ? Vous pouvez continuer à travailler pour réunir suffisamment de trimestres ou choisir de prendre votre retraite, avec une réduction de son montant.
D’autres paramètres peuvent influer sur le montant de votre retraite
Un système de surcote permet de majorer le montant de votre retraite si vous cotisez après 62 ans et au-delà d’un certain nombre de trimestres. Des systèmes de cumul emploi-retraite, de retraite progressive et de rachats de trimestres existent également. En fonction des événements personnels et professionnels de votre vie (enfant, maladie, …), des trimestres peuvent vous être accordés.
Les modalités de calcul de la retraite en France
En France, la retraite est composée de trois piliers. Nous avons notamment la retraite de base, la retraite complémentaire qui sont les régimes obligatoires et la retraite supplémentaire qui est le régime facultatif. Précisons que si vous avez cotisé au moins un trimestre au régime général des salariés, vous pouvez obtenir une pension de retraite.
Comme vous le savez déjà, le montant de votre retraite de base dépend de votre salaire annuel moyen, du taux de retraite et de la durée d’assurance au régime général. La formule qui vous permet de faire ce calcul est toute simple. Ainsi, pour avoir le montant annuel de la retraite du régime général, on prend le salaire moyen, multiplié par le taux qui est de 50 %, dans le cas où le nombre de trimestres exigés est atteint. Ensuite, il faut multiplier par la durée d’assurance au régime général, divisé par la durée d’assurance requise.
Par ailleurs, ce taux peut être inférieur à 50 % si vous ne réunissez pas le nombre de trimestres recommandé. Votre pension de retraite sera alors diminuée. Vous subissez donc une décote. Inversement et sous certaines conditions, le taux de retraite peut être supérieur à 50 %. Vous bénéficiez alors d’une surcote.
Les simulateurs de retraite
Le simulateur retraite vous aide à avoir une idée sur vos droits, d’évaluer le montant de votre future retraite et de prévoir un âge pour prendre définitivement votre retraite. Retrouvez des simulateurs de retraite et d’autres services en ligne pour bien entamer votre départ à la retraite. Ces stimulateurs existent aujourd’hui pour vous permettre d’estimer plus facilement votre pension chaque mois.
Dès maintenant et tout au long de votre parcours, il est possible d’exploiter un stimulateur pour estimer le montant global de la totalité de vos retraites. Cet outil permet d’afficher les redevances que vous avez déjà eues de la part de vos caisses de retraite complémentaire. De plus, il vous propose des plans pour mieux entamer votre carrière.
Hormis tous ces atouts, ce dispositif vous aide à évaluer l’impact de votre âge de départ et de la période de vos cotisations sur la somme de votre future pension de retraite. Le salaire annuel moyen ou salaire de référence que vous définirez une fois sur un simulateur permettra à cet outil d’afficher à sa juste valeur votre pension de retraite.
Il est vrai que les calculs de la retraite pour les artisans peut être compliqué, il vaut donc mieux utiliser un simulateur qui va faire le calcul pour vous. Vous avez notamment celui de la sécurité sociale des indépendants (ex RSI). Il est simple à utiliser dès lors que vous avez tous les éléments en main.
Ce salaire de référence correspond à la moyenne des meilleurs salaires annuels de votre carrière, soumise à cotisation et revalorisé par des commissions fixées chaque année. Le nombre d’années recommandé en vue de calculer ce montant varie entre 10 et 25 ans en fonction de l’année de naissance. Les salaires pris en compte sont limités au plafond de la sécurité sociale de l’année concernée.
Pour avoir une idée du montant de votre retraite, la plupart des organismes d’assurance mettent à votre disposition des services gratuits sur leurs sites. Avant 54 ans, il serait judicieux que vous consultiez un stimulateur pour obtenir une évaluation du montant de vos retraites de base et complémentaire.
À partir de cet âge, vous pourrez donc consulter un service d’estimation de retraite qui propose une évaluation de votre retraite de base en fonction des données recueillies sur votre carrière. À partir de 55 ans, vous recevrez par courrier, une estimation de l’ensemble de vos retraites de base et complémentaire. N’hésitez pas à bien vous renseigner sur ces différents points.
Retraite : ce qui change dans le calcul en 2021
On note notamment une petite hausse des montants de la pension de retraite depuis le début de l’année 2021. Il est prévu donc une petite hausse de 0.4 % d’augmentation des pensions au régime de base. En revanche, pour les régimes complémentaires aucune hausse n’a été effectuée. En effet, tout le monde aura droit à cette petite augmentation et ce n’est plus en fonction du montant de la pension.
Le versement de la retraite à également subit quelques changements. On parle plus concrètement du rachat de trimestres qui est un terme beaucoup plus utilisé par les caisses de retraite. Il s’agit donc d’un mécanisme qui vous permet de racheter les trimestres qui vous manquent. Lorsqu’en fin de carrière vous remarquez par exemple qu’il vous manque des trimestres pour avoir des taux pleins, c’est de là que vous devez racheter des trimestres.
Ce rachat est certes onéreux, mais il faut faire le lien entre vos gains et l’intérêt fiscal. Dans la mesure où ce que vous versez pour ce rachat est déductible du revenu imposable à 100 %. De plus, pour ce rachat, vous avez la possibilité de l’échelonner sur plusieurs mois et lorsque vous dépassez 12 mois d’échelonnement, vous aurez droit à une petite majoration appliquée sur cette mensualité.
En définitive, il existe diverses modalités de calcul de la retraite en France. Un coup de pouce est surtout proposé par les sociétés d’assurance pour facilement évaluer votre retraite. Il s’agit des stimulateurs en ligne qui permettent de faire ce calcul en quelques clics. Vous devez impérativement vous connecter à votre compte retraite pour avoir accès au procédé de simulation.
Si vous avez des préoccupations, la plupart des plateformes mettent à votre disposition des conseillers qui répondront à vos attentes. Ils sont surtout joignables soit par téléphone ou par courrier électronique, pour vous permettre de prendre rendez-vous. Au cours de l’entretien, vous aurez la chance de poser toutes vos questions pour éventuellement améliorer votre retraite.
Les conseillers vous proposeront différentes simulations de calculs du montant de votre pension en fonction de plusieurs paramètres. Le processus de simulation retraite proposée, vous permet de faire une mise à jour de vos évaluations et de renouveler le calcul du montant de votre retraite en fonction de sa période d’effet.
Que faire une fois que vous avez fait le calcul de votre retraite en tant qu’artisan ?
Une fois que vous avez fait le calcul ou la simulation, vous allez pouvoir savoir quel montant vous allez recevoir régulièrement et si cela correspond à votre train de vie. Il faudra peut-être revoir le train de vie que vous aviez prévu. Mais vous pouvez aussi mettre en place certains dispositifs tels que le PER (Plan Epargne Retraite), qui pourront optimiser votre préparation à la retraite tout en faisant des économies d’impôt. Il est important de choisir un très bon PER, car certains produits financiers ont des frais très élevés.